Muitas pessoas acreditam que ter o nome negativado é barreira intransponível para conseguir crédito — mas a verdade é que há opções para quem está com restrição.
Instituições como CREFISA, Serasa Crédito e bancos privados oferecem empréstimos com condições adaptadas. Neste guia você vai descobrir onde pedir crédito se estiver negativado, como funcionam as modalidades mais seguras e como evitar armadilhas financeiras.
O que realmente significa estar negativado
Quando uma dívida entra para SPC, Serasa ou outro órgão de proteção ao crédito, seu CPF passa a ter restrição de crédito. Isso dificulta, mas não impede, a concessão de empréstimos. Algumas instituições usam critérios diferentes, olham histórico de pagamento (não só dívidas) ou trabalham com garantias ou descontos automáticos — o que ajuda até quem está negativado.
O Cadastro Positivo, por exemplo, ampliou em até 18 vezes a chance de quem está negativado obter crédito “de qualidade”, segundo estudo da Serasa Experian.
Instituições que oferecem empréstimo para negativados
Aqui vão algumas que já têm modalidades específicas ou ofertas para quem está com nome sujo:
| Instituição | Como funciona para negativados | Destaques |
|---|---|---|
| CREFISA | Tem linha de Empréstimo para Negativados, modalidade pessoal, consignada e com garantia para aposentados, pensionistas e servidores. Avalia perfil mesmo com nome sujo. | Primeira parcela só depois de até 45 dias; contratação online; não cobra taxa antecipada. |
| Serasa Crédito | Oferece empréstimos pessoais, crédito com garantia, consignado, até antecipação de FGTS; permite simulações para quem está negativado. | Portal de comparações, simulações grátis, opções variadas; restrições e taxas podem variar conforme parceiro. |
| Bancos privados e outras financeiras | Alguns bancos oferecem consignado privado ou empréstimos com garantia (veículo, imóvel ou FGTS) para quem estiver negativado — esse modelo diminui o risco para a instituição. | Taxas menores do que empréstimos comuns; porém análise de perfil, garantia ou vínculo de trabalho ajudam muito. |
Modalidades que valem atenção
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Consignado
Essa linha desconta as parcelas direto da folha de pagamento ou benefício (INSS, aposentadoria, salário). A vantagem é que há menos exigência de comprovação de crédito ou histórico limpo — o risco para a instituição é menor. -
Empréstimo com garantia
Você oferece algo como FGTS, veículo ou outro bem como garantia. Isso permite taxas mais baixas, porque o credor tem segurança de que, caso não pague, há um meio de recuperação. -
Antecipação de FGTS
Se tiver direito ao saque-aniversário ou saldo do FGTS, há serviços que permitem antecipar valores. Pode ser uma alternativa menos onerosa do que empréstimos pessoais ou crédito rotativo. -
Renegociação de dívidas antes de novo crédito
Limpar parte da restrição, negociar dívidas ou usar o programa Limpa Nome da Serasa pode trazer melhores ofertas de crédito ou mesmo abrir opções que estavam bloqueadas.
Como aumentar suas chances de conseguir empréstimo
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Apresente documentos ou provas de renda, mesmo que informal: extratos bancários, comprovantes de trabalho, etc.
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Use garantias ou escolha modalidades em que o risco para o credor seja menor (consignado, garantia de bem).
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Verifique seu histórico no Cadastro Positivo, pois isso pode pesar a seu favor apesar de negativado.
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Simule antes: use comparadores como Serasa Crédito para saber taxas, prazos, condições.
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Não comprometa demais sua renda: parcelas muito altas podem gerar novos bloqueios ou inadimplência.
Atenção: como evitar golpes
| O que observar | Por que é importante |
|---|---|
| Não pagar taxa antecipada | Instituições idôneas não cobram taxa para liberar crédito. Cobrar adiantado pode indicar golpe. |
| Confira CNPJ, endereço e canais oficiais | Sites falsos, contato por WhatsApp não oficial são comuns em fraudes. |
| Contrato com CET informado | O Custo Efetivo Total (CET) deve estar claro no contrato: mostra juros + taxas + demais encargos. |
| Leia as letras miúdas | Empréstimos mais longos ou com garantia envolvem condições que podem pesar (multa por atraso, seguro, etc.). |
Exemplo real: CREFISA simplifica crédito para negativados
A CREFISA oferece uma modalidade chamada Empréstimo para Negativado destinada a aposentados, pensionistas e servidores públicos. Mesmo quem está com restrição no SPC ou Serasa pode contratar. A contratação é online, sem necessidade de sair de casa, e o cliente pode ter até 45 dias para começar a pagar a primeira parcela. Importante: não há cobrança de taxa antecipada.
Vale a pena? Prós e contras
Prós:
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Acesso rápido ao crédito em situações urgentes como consertos, emergências, etc.
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Modalidades com taxas melhores se você usar garantia ou consignado.
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Renegociar dívidas ou limpar parte da negativação pode abrir portas melhores.
Contras:
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Juros geralmente mais altos do que para quem não está negativado.
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Risco de cair em ofertas ruins ou abusivas se não comparar bem.
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Parcelas comprometem orçamento se não for planejado.
Se seu nome está negativado, não desista de crédito, mas aja com cautela. Explore opções como CREFISA, Serasa Crédito, empréstimo consignado ou com garantia. Antes de fechar, faça simulações, compare taxas, leia contratos, verifique reputação da instituição. Com boa escolha, é possível resolver pendências sem apertos extras.
